Депозитный сертификат, или ДС, представляет собой сберегательный счет с фиксированным депозитом, хранимым на фиксированный срок и приносящим фиксированную процентную ставку.

Узнайте, как работает депозитный сертификат на примере, о его плюсах и минусах, а также альтернативах, чтобы определить, следует ли включать его в свою стратегию сбережений.

Что такое депозитный сертификат?

Депозитный сертификат (ДС) – это тип сберегательного счета, предлагаемый банками и кредитными союзами, который содержит фиксированную сумму денег и хранится в течение фиксированного периода времени, заканчивающегося «сроком погашения», в течение которого ваши деньги обычно приносят процент по фиксированной ставке, выраженной в виде годовой процентной доходности (ГПД). Это делает продукт отличным способом сэкономить на финансовую цель определенное количество лет в будущем. Однако, если вы извлекаете деньги из ДС до наступления срока погашения, как правило, с вас взимается штраф за досрочное снятие средств.

  • Альтернативное название: срочный вклад

Некоторые банки предлагают депозитные сертификаты с плавающей ставкой, ставка которых меняется со временем. Среди этих ДС некоторые предлагают многоэтапную структуру, при которой ставки изменяются в соответствии с заранее определенным графиком, тогда как другие пытаются приносить проценты по ставке, которая соответствует определенному рыночному индексу.

Как работает депозитный сертификат

ДС работает как сберегательный счет в том смысле, что вы получаете проценты в обмен на хранение своих вкладов в финансовом учреждении. Разница в том, что как только вы помещаете средства на ДС, они, по сути, находятся под замком; вы не можете снять основную сумму или проценты, не столкнувшись со штрафом за досрочное снятие.

Когда срок погашения депозитного сертификата истек (который может быть через три месяца или, возможно, через пять лет), ваш банк или кредитный союз обычно предлагает вам льготный период, чтобы решить, продлить ли ДС или отозвать средства. Если вы решите вывести средства, вы получите основную сумму и начисленные проценты. Однако, если в вашем финансовом учреждении есть функция автоматического продления, и вы не отключили эту функцию, средства будут автоматически переведены на новый ДС по окончании льготного периода.

Например, предположим, что вы хотите собрать небольшой фонд для поездки за пять лет. Как вы знаете, вам понадобятся средства через пять лет, но до тех пор вам не потребуется к ним доступ. Вы открываете депозитный сертификат в местном кредитном союзе со сроком на пять лет и годовой процентной ставкой в ​​размере 2% с ежедневным начислением сложных процентов. Вы вносите 1000 долларов и отключаете функцию автоматического продления. Вы терпеливо ждете срока погашения через пять лет, а затем решаете снять средства со счета, которые теперь составляют 1 104,08 доллара США.

Виды депозитных сертификатов

Когда дело доходит до депозитных сертификатов, у вас есть несколько вариантов:

  • Традиционные депозитные сертификаты. Это обычные ДС с фиксированной процентной ставкой в ​​течение фиксированного периода времени и штрафом за досрочное снятие.
  • Высокодоходные депозитные сертификаты. Они практически идентичны традиционным ДС, но предлагают процентные ставки выше среднего в обмен на более длительные сроки и более крупные минимальные депозиты.
  • Депозитные сертификаты без штрафа. Эти счета позволяют снимать средства с ДС по истечении определенного периода без штрафа за досрочное снятие, обеспечивая более легкий доступ к своим деньгам по сравнению с традиционными ДС.
  • Повышающие депозитные сертификаты. Эти ДС позволяют вам попросить банк повысить вашу ставку один раз в течение срока действия ДС до текущей предлагаемой ставки, чтобы воспользоваться преимуществами повышения процентных ставок. Это отличный способ защититься от инфляционного риска, связанного с ДС.
  • Увеличивающиеся депозитные сертификаты. Они похожи на повышающие ДС, за исключением того, что финансовое учреждение увеличивает вашу ставку через определенные промежутки времени, а не дает вам указание сделать это.

Плюсы и минусы депозитных сертификатов

Плюсы Минусы
Привлекательная, как правило, фиксированная ставка доходности Штрафы за досрочное снятие
Надежное вложение Риск инфляции
Разнообразие сроков Более низкая доходность, чем у некоторых инвестиций
Возможность распределять депозиты по нескольким ДС

Объяснение плюсов

К достоинствам депозитных сертификатов можно отнести:

  • Более высокая, обычно фиксированная ставка доходности. Обычно вы гарантированно получите предложенную ставку при открытии ДС, что особенно выгодно, если ожидается, что процентные ставки в будущем снизятся. Более того, ГПД обычно выше, чем вы можете получить с традиционным сберегательным счетом или счетом денежного рынка.
  • Безопасные инвестиции. ДС считаются одним из самых безопасных мест для размещения денег, поскольку страхование гарантирует ваши вклады. Этого не было бы, если бы вы вложили свои деньги в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, которые являются инвестиционными продуктами и, следовательно, не застрахованы.
  • Разнообразие сроков. Вы можете найти ДС со сроками от одного месяца до 10 лет, хотя более распространены сроки от трех месяцев до пяти лет. Этот диапазон позволяет экономить на самые разные цели в краткосрочной или среднесрочной перспективе.
  • Возможность распределить депозиты по нескольким ДС. Если вы построите лестницу ДС, то есть открываете несколько ДС с разными сроками погашения, вы можете зафиксировать высокие нормы прибыли для более чем одного ДС и избежать необходимости ждать до одной даты в будущем, чтобы высвободить ваши деньги.

Объяснение минусов

К недостаткам депозитных сертификатов можно отнести:

  • Штрафы за досрочное снятие. Если вам нужно досрочно снять деньги с ДС, вам обычно придется заплатить штраф, который зависит от срока действия сертификата, но обычно представляет собой определенное количество дней или месяцев процентов. Эти штрафы могут быть значительными, но даже если это не так, они в конечном итоге съедают ваши проценты.
  • Риск инфляции. Фиксированная ставка для типичных ДС означает, что ваша доходность может не поспевать за инфляцией, особенно в периоды инфляции, превышающей средний уровень. Таким образом, ваша реальная прибыль со временем снизится.
  • Более низкая доходность, чем при некоторых инвестициях. Ваши деньги будут в большей безопасности на ДС, чем на рынке, но вы могли бы иметь более высокую норму прибыли, вкладывая в более агрессивные инвестиции, такие как акции или фонд акций.

Избегайте досрочного снятия денег со своего ДС и наложения штрафов путем наличия солидного резервного фонда или использования лестницы из ДС в качестве инструмента сбережений.

Альтернативы депозитным сертификатам

Если вы стремитесь к увеличению своих депозитов, но опасаетесь покупать отдельные акции, подумайте о выборе паевых инвестиционных фондов вместо депозитных сертификатов. Они распределяют риски по широкому спектру акций, облигаций или других ценных бумаг, чтобы снизить ваш риск, но все же дают вам более высокую норму прибыли в зависимости от базовых активов. Хороший финансовый консультант может помочь вам найти фонды, которые отражают вашу терпимость к риску при инвестировании.

Если вы ищете ликвидность, но не хотите открывать ДС без штрафов, подумайте о сберегательном счете. Традиционный сберегательный счет может предлагать более низкую ГПД, чем традиционный ДС, но вы можете снимать деньги без комиссии до определенных пределов. Вы также можете выбрать онлайн-сберегательные счета для более высоких ставок.

Стоит ли открывать депозитный сертификат?

Депозитный сертификат – хороший вариант, если вы знаете, что не будете использовать деньги, которые собираетесь внести, в течение определенного периода времени, и вам не нужно будет получать к ним немедленный доступ. Это инструмент сбережений с относительно низким уровнем риска и умеренной доходностью, которые могут помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

Вообще говоря, депозитные сертификаты наиболее подходят для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей. Хотя ваша норма прибыли увеличивается по мере увеличения срока действия договора, она может быть недостаточно высокой. Если ваша цель сбережений находится на расстоянии более пяти лет в будущем, подумайте об инвестировании в паевой инвестиционный фонд. Хотя паевой инвестиционный фонд более рискован, вы получите значительно более высокую прибыль. Если вам нужно сохранить доступ к средствам, сберегательный счет – еще один вариант.