Страховой интерес – это когда вы (или группа) имеете экономический интерес в жизни другого человека или в существовании юридического лица (например, компании или организации) или актива. Страховой интерес также существует, когда у вас есть интерес к другому человеку, основанный на любви и привязанности, при условии, что речь идет о кровных или юридических отношениях, например, в семье или браке.

Другими словами, если застрахованное лицо умрет или застрахованный предмет будет поврежден или уничтожен, вы понесете финансовый и/или эмоциональный ущерб. Но имея страховой интерес, вы можете компенсировать риск или последствия этой потери, купив страховку.

Определение и примеры страхового интереса

Страховые компании используют страховой интерес, чтобы определить, следует ли вам или кому-либо другому оформить страховой полис. Например, полис может касаться машины, дома или чьей-либо жизни. Если кому-то без страхового интереса был предоставлен страховой полис на что-то, чем он не владел, или на человека, который его не интересовал, уничтожение этой вещи или человека могло бы принести ему финансовую пользу.

Поскольку это может привести к преднамеренному разрушению имущества или даже убийству, страховщики требуют, чтобы вы были заинтересованы в сохранении объекта или жизни того, кто застрахован.

Важно: Владелец страхового полиса должен назвать бенефициаров – сторону, которая получит платеж, если предмет будет поврежден, или если человек получит травму или умрет.

Распространенные примеры страхового интереса

Есть ряд случаев, когда у вас может быть страховой интерес к какой-либо вещи или человеку в вашей жизни. К ним относятся страховые интересы в

  • Имуществе: Если у вас есть автомобиль, дом, лодка, драгоценности или любой другой объект собственности, в котором у вас есть финансовый интерес, у вас есть страховой интерес к этому имуществу. Другими словами, если он был поврежден или уничтожен, вы понесете убытки – и страхование может помочь компенсировать или устранить этот ущерб путем возмещения затрат на ремонт или замену. В этом случае для обеспечения необходимой финансовой защиты будет использоваться полис страхования от несчастных случаев, например полис страхования домовладельцев.
  • Членах семьи: Например, если вы состоите в браке и зависите от дохода своего супруга, то у вас есть страховой интерес к своему супругу. Страхование жизни можно использовать для компенсации финансовых потерь, которые могут возникнуть в случае преждевременной смерти вашего супруга. И, конечно же, то же самое касается вас: страхование жизни может компенсировать вашему супругу, если вы умрете преждевременно. Большинство компаний по страхованию жизни предоставляют покрытие для любого члена семьи, имеющего финансовый интерес в любом другом члене семьи, например, родителе, брате или сестре, ребенке, супруге, взрослом ребенке с особыми потребностями или внуке.
  • Сотрудниках: Если деятельность или прибыльность вашего бизнеса во многом зависят от одного сотрудника или группы сотрудников, страхование может уменьшить убытки, если с ними что-то случится. Ваша компания может принять решение приобрести полисы страхования жизни и/или страхования на случай потери трудоспособности ключевому сотруднику или ключевым сотрудникам. Это позволит вашей компании выполнять свои финансовые обязательства до тех пор, пока не будут заменены застрахованные лица. По этой причине крупная корпорация может принять политику в отношение своего генерального директора и совета директоров.
  • Вас самих: Естественно, что вы имеете неограниченный страховой интерес к себе, поэтому вы можете оформить страховой полис на свою жизнь и назвать того, кого вы выберете, в качестве бенефициара. Например, если вы хотите оставить наследство своим детям, вы можете оформить для этого полис страхования жизни.

Пособия по страхованию жизни в случае смерти почти всегда не облагаются налогом для получателей.

Как работает страховой интерес?

Страховой интерес в этом смысле не имеет ничего общего с получением процентов, в отличие от банковского счета или обеспечения с фиксированным доходом. Подумайте, пострадаете ли вы финансово из-за потери кого-то или чего-то в своей жизни или потеряете ли вы деньги из-за повреждения имущества. Если да, то у вас может быть страховой интерес в продолжении существования этого человека, группы или объекта. И этот интерес можно защитить с помощью страхования жизни и/или в случае инвалидности, или страхования имущества.

Общее требование

Все компании по страхованию жизни перед выдачей полиса требуют от потенциального владельца доказательства страхового интереса.

Страховой интерес требуется в договорах страхования, потому что он не позволяет людям получить деньги в результате потери чего-то, к чему они не имеют отношения. Например, вы не можете купить полис автострахования на машину соседа, если заметите, что он плохой или безрассудный водитель. Также нельзя оформить полис страхования жизни на незнакомца.

Единовременное разрешение на страхование жизни

Страховой интерес должен существовать только при первоначальной выдаче полиса страхования жизни. После того, как политика вступила в силу, ее не нужно продолжать. Например, муж, который оформляет полис на свою жену и называет себя выгодоприобретателем, может доказать наличие страхового интереса во время подачи заявления. Но если они разведутся, и он останется бенефициаром, он все равно получит деньги в случае смерти его бывшей жены.

Однако для страхования имущества, такого как полис автострахования, страховой интерес должен существовать как при покупке полиса, так и при возникновении убытков.

Подведем итог

Все страховые полисы требуют наличия страхового интереса в застрахованном лице или объекте, чтобы быть законными и действующими.

Страхование жизни и инвалидности обычно используется для защиты страховых интересов людей, в то время как страхование имущества и страхование от несчастных случаев может использоваться для защиты материальных объектов или нематериальных объектов, таких как бизнес.

Страховой интерес по страхованию жизни требуется при выдаче полиса, но не тогда, когда застрахованный умирает.

Страховой процент не позволяет людям делать ставки на жизнь человека (или объекта) и пытаться получить прибыль от его (или объекта) безвременной кончины (разрушения/уничтожения).