Поиск самого выгодного потребительского кредита — задача, требующая внимательного анализа и сравнения предложений от различных кредиторов. В современном финансовом мире, где условия и процентные ставки меняются быстро и непредсказуемо, важно учитывать не только банки, но и множество альтернативных источников кредитования. От кредитно-депозитных организаций и микрофинансовых учреждений до торговых компаний и частных лиц — все они предлагают разнообразные формы кредитования. В этой статье мы рассмотрим ключевые факторы, которые следует учитывать при выборе кредитора, чтобы ваше решение было не только выгодным, но и безопасным.

По каким критериям выбирают кредитора

Потребительский кредит представляет собой способ приобретения услуг или товаров народного потребления физическими лицами, включая повседневные предметы и товары длительного использования. Это также включает финансирование образования, медицинских услуг и улучшения жилищных условий.

Чтобы выбрать наиболее выгодные условия кредита, вам следует:

  • Исследовать различные пути приобретения нужного товара;
  • Определить удобный способ получения средств — будь то наличные или перечисление на банковскую карту;
  • Изучить доступные льготы, предоставляемые государством или кредитными учреждениями;
  • Сравнить процентные ставки и полную сумму возможной переплаты.

Рассрочка в торговой организации

Если вас интересует целевой потребительский кредит, наиболее выгодным может оказаться вариант рассрочки. Такой договор определяет предоставление товара с разбиением выплаты его стоимости на несколько платежей. Он заключается между торговой организацией (магазином) и физическим лицом (покупателем), при этом между контрагентами возникают кредитные отношения. Посредником в договоре может быть привлечен банк, но это не обязательное условие. При рассрочке вы получаете не деньги, а сам товар.

Требования к получателям при рассрочке, аналогичны банковским кредитам, но переплата за получение услуги либо равна 0%, либо устанавливается фиксированной ставкой за оформление договора.

Нулевые процентные ставки — условны. Они, как правило, предлагаются магазинами при посредничестве банка. В этом случае переплата равна скидке на товар, приобретаемый по договору. Заключая подобный договор необходимо обратить внимание на присутствие условия страхования, что может нивелировать все выгоды кредита. С другой стороны, не стоит забывать, что от страховки можно отказаться.

Фиксированный платеж устанавливается при заключении договора рассрочки без участия банка. Она может составлять от 200 рублей и более, в зависимости от суммы кредитования.

Рассрочка без услуг банка, довольно редкое явление. Ее предоставляют магазины товаров длительного пользования (электроника, мебель, сантехника и строительные материалы, автомобили), работающие в отдельных регионах.

Кредитные карты и МФО

Если товар или услуга не попадают под категорию рассрочки и на них нельзя оформить классический целевой кредит (одежда, продукты, абонемент в спортивный зал), вам доступны только два варианта — кредитные карты и МФО.

Такие договоры потребительского кредита имеют в целом невыгодные условия. Но они могут параллельно предоставлять некоторый диапазон возможностей, позволяющий воспользоваться средствами практически безвозмездно. Более того, получить деньги можно очень быстро и без большого пакета документов.

МФО чаще всего предоставляют небольшие кредиты онлайн, перечисляя сумму на карту, но возможно и получение наличных средств. Для привлечения клиентов они нередко устанавливают минимальный процент для первого займа от 0%. Для граждан России такие кредиты можно получить в следующих организациях:

Для украинских граждан аналогичную возможность предоставляют:

  • Moneyveo — 0,01% в день до 3500 гривен на 30 дней. Таким образом, взяв кредит на 100 долларов, сроком выплаты на 30 дней, переплата составит лишь 0,3 доллара или 3,6% годовых.
  • Ccloan.ua — 0.01% в день до 10 000 гривен на срок до 65 дней.

Выгоды кредитных карт заключаются в льготном периоде, в течение которого можно использовать средства без начисления процентов. Он может составлять от 50 до 120 дней. Такие программы предлагают Альфа-Банк, ВТБ Банк Москвы, Почта Банк, Тинькофф Банк, ПриватБанк. В этом случае выгодным будет только безналичный кредит на карту, поскольку за обналичивание с вас снимут не менее 7% от суммы.

Чтобы получить деньги в обоих вариантах достаточно подать заявку на кредит онлайн. В свою очередь средства вам могут быть предоставлены на имеющуюся карту, при личном обращении в офис банка или МФО, а также с доставкой на дом.

Кредитные кооперативы и кредиты в банках

Рассрочка и льготные кредиты имеют ограниченный срок возврата денег и позволяют получить относительно малые суммы. Если же необходимо оформить кредит на год и более, при этом на солидную покупку (автомобиль, строительство дома), вы можете обратиться в банк или кредитный кооператив (союз). Последний представляет собой добровольное объединение физических или юридических лиц для удовлетворения финансовых потребностей друг друга (депозиты и кредитование). Иными словами, одни участники могут вложить деньги под проценты, а другие взять кредит из этого же общего фонда.

Актуальные процентные ставки в КПК, в сравнении с самыми выгодными банковскими потребительскими кредитами 2017 года, кажутся выше. Но, минимальный тариф в банке предоставляют не всем и порой, к нему нужно прибавить до 6% страхового взноса, различные комиссии и сервисные услуги.

Чтобы получить лояльную банковскую ставку необходимо предоставить множество документов (см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита), быть действующим клиентом, соответствовать возрастным ограничениям, иметь высокий доход и предоставить обеспечение. В ряде случаев проценты по банковскому кредиту могут погашаться за счет государственных субсидий, например, по программам улучшения жилищных условий (материнский капитал в РФ или «Теплые кредиты» от Ощадбанка в Украине). При соответствии таким условиям действительно наиболее выгодно обратиться в банк.

В свою очередь в кооперативе, чтобы подать заявку на кредит необходимо быть лишь его членом, а именно подписать договор и внести пай, который составляет от 100 рублей (для граждан РФ) или от 30 гривен (для граждан Украины).

Для сравнения в России КПК «Поддержка» предлагает потребительские кредиты от 20% годовых, без обязательного страхования и каких-либо комиссий. Аналогичный кредит в Сбербанке России составляет 22% годовых. В Украине КПК «Харьковская Касса Взаимопомощи» предлагает своим пайщикам от 31% годовых. Тогда как средние ставки по кредитам без обеспечения составляют: Укрсоцбанк — 39% в год, Альфа-Банк — 36% в год, ОТП Банк — от 36% в год.

Кредитные союзы работают регионально и сами устанавливают тарифы и условия кредитов. С другой стороны, будучи пайщиком, вы также имеете право голоса и это, несомненно влияет на вынесение решения.

Единого решения того, где взять самый выгодный потребительский кредит не существует, ведь в каждом отельном случае присутствует множество факторов. Сфера финансов развивается очень быстро и сегодня в сети даже возможно получение скидочных купонов и промо-кодов на оформление кредита, что также стоит учесть, просчитывая варианты.