Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Большинством банковских организаций начинающие предприниматели воспринимаются как заемщики с высоким уровнем риска. Даже если ваша личная кредитная история безупречна, получить деньги чтобы открыть собственное дело будет очень сложно, и тем более добиться лояльных условий кредитного договора. С другой стороны, в зависимости от размеров необходимой суммы для инвестирования, вы можете рассмотреть для себя несколько эффективных способов как получить кредит малому бизнесу с нуля.

Какие бывают кредиты для малого бизнеса

Перед тем, как обращаться в банк или кредитную организацию, необходимо узнать какие виды кредитования возможны, чтобы выбрать подходящие именно вам варианты. На сегодняшний день для малого бизнеса доступно несколько типов кредита:

Экспресс-кредиты — самые быстрые и беззалоговые кредиты с очень высокой процентной ставкой. Как правило, они краткосрочные и имеют существенные ограничения на объем получаемых денежных средств. Такая форма займа чаще используется при необходимости увеличить объем оборотных средств на старте.
Микро и малые кредиты — оформляются под залог имущества. В качестве последнего могут выступать недвижимость (жилплощадь, земельные участки, коммерческие объекты), транспортные средства, товары или материалы, оборудование (в том числе приобретаемое по кредиту).
Агро-кредиты — предоставляются предпринимателям, занимающимся фермерским и сельским хозяйством, а также ЛПХ. Могут предусматривать обеспечение залогом. Займы для этой категории бизнеса зачастую являются целевыми (на покупку земли, оборудования, животных), в которых залогом выступает приобретаемый объект.
Овердрафты (кредитные линии) — предоставление кредитования по основному расчетному счету. Доступно только для юридических лиц. Предоставляется для проведения расчетов в ходе ведения бизнеса. Такие займы предусматривают свободный график погашения и пользования.
Корпоративные кредитные карты — выпускаются на имя компании и предоставляют возможность оплачивать представительские расходы предприятия и текущие хозяйственные нужды, а также приобретать товары и сырье для реализации бизнес процессов. Объем средств, доступных по такой карте, как правило, небольшой.
Инвестиционные кредиты — долгосрочное целевое кредитование. Отличаются очень лояльными условиями договора и довольно большими объемами предоставляемых средств.

Особенности условий кредитного договора для предпринимателей

Как правило, если вы являетесь предпринимателем в сфере услуг, получить кредит вы сможете при условии, что ваше дело работает не менее шести месяцев, а вот производственные и торговые предприятия должны проработать минимум один год. В свою очередь кредиты малому бизнесу с нуля выдаются очень редко и для этого потребуется приложить много сил, чтобы доказать серьезность намерений и перспективность предприятия.

Так, большое внимание уделяется банком наличию залогового имущества. Если единственное, что может предложить предприниматель — его собственное жилье, получить положительное решение будет сложно. Более привлекательным вариантом будут земельные участки, а также коммерческая недвижимость и транспортные средства. Банк также может потребовать привлечь к договору поручителей с высоким уровнем дохода.

В среднем оформить кредит для малого бизнеса можно в размере до 50 000 долларов США. Например, Сбербанк России предоставляет для ИП и ООО кредиты в размере до 3 миллионов рублей. При этом не требуется обоснования целей и подтверждения направления кредита. Теоретически, по инвестиционным программам также возможно кредитование до 250 000 долларов, но они чаще предоставляются на развитие существующего и достаточно успешного бизнеса. Если для старта вашего предприятия не требуется больших сумм, проще всего получить кредитную карту, по которой многие банки предоставляют до 2000 долларов.

Максимальные сроки бизнес-кредитования зависят от его вида. Так, экспресс займы чаще всего ограничиваются несколькими месяцами, микро и малые кредиты выдаются на сроки от одного до двух лет, а агро-кредиты и инвестиционные — от пяти до семи лет. Овердрафты и корпоративные карты могут быть бессрочными, но требуют внесения регулярных ежемесячных платежей, в размере минимального взноса.

В отличие от потребительского займа, кредит на развитие малого бизнеса часто сопровождается всевозможными комиссиями и сборами за кассовое обслуживание, выпуск карт, досрочное погашение долга, обслуживание счета и даже за рассмотрение самой заявки на получение займа. Также практически всегда предусматривается страхование, отказаться от которого крайне сложно.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, следует помнить, что, получая кредит на бизнес, вы всегда отвечаете по нему всем своим имуществом, включая объекты, принадлежащие вашему супругу и другим членам семьи.

Как получить кредит малому бизнесу на практике

Для получения займа предприниматель должен доказать не только собственную благонадежность, но и перспективы предприятия. А потому, чтобы оформить банковский кредит на собственный бизнес, необходимо представить подробный и грамотный бизнес-план. Последний должен быть оформлен соответствующим образом и подан вместе с основным пакетом документов.

Особенности составления бизнес-плана для кредитной организации

Чтобы бизнес-план был принят банком, необходимо при его написании уделить максимальное внимание финансовой части. Банк, прежде всего, интересует, будут ли реальные финансовые потоки вашего предприятия достаточными для покрытия долга, а цели и мотивация останутся на втором плане. Иногда для одобрения заявки предоставляемый в кредитную организацию бизнес-план может кардинально отличаться от реального. Это не является проблемой, поскольку банк не станет контролировать, следуете ли вы ему в своей практике.

Помимо основной информации в бизнес-плане для банка необходимо отразить:

Наличие имущества с высокой ликвидностью, которое может выступать в качестве залога.
Имеются ли у предпринимателя и фирмы задолженности.
Потенциальная интенсивность товарооборота.
Затраты на осуществление деятельности.
Планируемая прибыль в конкретных и обоснованных цифрах.

Сроки окупаемости проекта — они должны укладываться в сроки кредитования, но при этом нельзя, чтобы они были намного меньше. Так, если окупаемость по расчетам составляет два года, а вы хотите получить кредит на три года, банк может предложить вам только два года.

Важным моментом в вопросе как получить кредит для открытия малого бизнеса является коэффициент покрытия долга DSCR. Он рассчитывается на основе бизнес-плана и определяется как отношение перспективного чистого операционного дохода к общему объему долговых обязательств. При этом в долговые обязательства входит не только кредит, но и затраты на ведение деятельности. Если коэффициент DSCR выше единицы, значит предприятие сможет выплачивать кредит и банк с большой долей вероятности одобрит заявку. Чем выше он будет, тем выше уровень доверия к вашей компании.

При рассмотрении вашего бизнес-плана кредитная организация уделит внимание вашей готовности к непредвиденным ситуациям, а потому в нем важно рассмотреть варианты выхода из кризиса при самых неблагоприятных прогнозах (повышении курса, снижении спроса).

Учитывая важность документа в принятии решения банком, многие начинающие предприниматели обращаются за помощью к специалисту, который составляет бизнес-план для банка. В этом случае вы должны тщательно изучить составленный профессионалом документ, ведь у кредитных менеджеров могут возникнуть по нему вопросы, на которые должны быть даны уверенные ответы.

Перечень документов при оформлении кредита

Помимо бизнес-плана в кредитную организацию подаются такие документы:

Паспорт, а также идентификационный номер предпринимателя;
Свидетельство о госрегистрации предпринимательской деятельности;
Справка о текущих доходах 2-НДФЛ (по желанию);
Документы о праве собственности на вносимое в залог имущество (если оно предоставляется по договору);
Технико-экономическое обоснование вашего проекта;
Реквизиты банковского расчетного счета (если он уже открыт);
Документ о наличии собственных сбережений на первоначальный взнос (при взятии кредита непосредственно на открытие бизнеса);
Заявление на предоставление кредита.

Рассмотрение заявки, в зависимости от кредитной организации, может занимать от двух недель до двух месяцев. При этом банком для вынесения решения будут приниматься во внимание следующие факторы:

Возраст предпринимателя (как правило, наиболее привлекательны для кредитования заемщики от 30 до 45 лет);
Состав семьи и количество иждивенцев;
Наличие непогашенных кредитов, включая потребительские;
Место регистрации;
Объем ежемесячных расходов;
Наличие имущества, помимо залогового;
Перспективность деятельности;
Уровень квалификации руководства компании;
Наличие успешного опыта в предпринимательской деятельности.

Также следует учесть, что при наличии факта вашего участия на руководящих позициях в предпринимательской деятельности компании, которая была признана банкротом, шанс на получение кредита сводится к нулю.

Какие организации предоставляют кредиты предпринимателям

Чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля предприниматель может обратиться в следующие организации:

Банки. Позволяют оформлять крупные займы на длительные сроки в наличной и безналичной форме. При участии в программах государственной поддержки возможно получение минимальных процентных ставок и различных льгот. Банковские организации предъявляют высокие требования к предпринимателям заемщикам. На сегодняшний день лидерами в сфере кредитования малого бизнеса в РФ являются Сбербанк, Альфабанк, ВТБ24.
МФО. Выдают займы ограниченного объема и на короткие сроки. Подобные организации устанавливают очень высокие процентные ставки, а также строгие условия погашения долга. С другой стороны требования к предпринимателям минимальны. Они также часто предоставляют кредиты малому бизнесу без залога.
Кредитные кооперативы. Это региональные организации, объединяющие физических и юридических лиц на добровольной основе. Для получения займа необходимо стать членом выбранного кооператива и внести минимум один взнос, после чего можно подавать заявку на кредит. Такие займы, как правило, требуют обеспечение (предоставление залога). Этот вариант имеет один важный недостаток, иногда для получения нужной суммы потребуется ждать своей очереди, что может занять неопределенное количество времени.

Как получить более выгодные условия

Изучая варианты как получить кредит для развития малого бизнеса, каждый предприниматель стремится найти наиболее привлекательный пакет. В среднем российские банки предоставляют займы с процентной ставкой от 11,8% до 18,5% годовых. Чтобы получить более лояльные условия и даже вовсе избавиться от переплаты, можно воспользоваться государственными или региональными программами поддержки индивидуальных предпринимателей. Последние можно разделить на две группы:

Безвозмездные субсидии. Такие программы реализуются центрами занятости для лиц, стоящих на учете по безработице и желающих начать собственное дело, а также в формате грантов на открытие бизнеса от региональных властей.
Субсидии на погашение процентов. Эти программы дают возможность получить кредит в банке с последующей выплатой основного долга из собственных средств предприятия. В свою очередь проценты по кредиту вместо вас погашает государство. Такие программы не распространяются на займы, полученные для покупки автомобилей.

Если ваш бизнес связан с сельскохозяйственной деятельностью, вы можете принять участие в программах льготного кредитования с процентной ставкой всего 5%. Для этого необходимо обратиться за кредитом в один из банков, участников программы (Сбербанк России, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, ВТБ, Райффайзенбанк).

В случае, когда банк отказывает в предоставлении займа на создание собственного бизнеса, вы можете взять обычный потребительский кредит на правах физического лица (см. В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году), с последующим вложением средств в предпринимательскую деятельность. Однако в этом случае процентные ставки будут намного выше.

Рассматривая различные способы как получить кредит малому бизнесу с нуля, важно учитывать не только перспективы привлечения инвестиций, но и возможные риски, связанные с долговыми обязательствами. А потому использовать этот вариант финансирования нужно лишь в тех случаях, когда это действительно необходимо.