Начать бизнес-проект с минимумом затрат – «хрустальная» мечта любого предпринимателя. Однако далеко не всегда это становится возможно, хотя бы из-за особенностей выбранного проекта. И здесь весьма востребованной становится финансовая поддержка, которую оказывает государство в рамках своих программ поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП), а также ряд коммерческих банков. О льготном кредитовании малого бизнеса в 2019 году представляется интересным поговорить на страницах данной статьи.

Сущность льготных условий кредитования и условия их предоставления

В последнее время заметен устойчивый тренд в политике государства, касающейся поддержки МСП, в уходе от практики предоставления помощи через субсидии к работе через механизм кредитования. И у этой тенденции присутствует логичное обоснование:

  • Во-первых, кредитование по своей сути более ответственно, так как главным условием является возврат реципиентом одолженных денежных средств по истечении четко определенного периода времени.
  • Во-вторых, вся процедура становится менее затратной для государства, потому что, опять же, подразумевается, что средства вернутся обратно с процентами. А значит, речь идет не о прямых затратах, а о финансировании оборота.
  • Ну, и в-третьих, когда речь идет о принципе возвратности, то есть, в проекте подразумевается рентабельность, то это означает, что при определенных условиях к процедурам льготного кредитования можно подключить и коммерческие структуры (банки и финансовые компании), что увеличит объем финансирования столь важного для развития страны сектора малого и среднего предпринимательства.

Что государственные целевые программы, что льготные пакетные предложения коммерческих банков в плане имеют одни и те же схожие черты-особенности, которые и делают данные условия кредитования льготными:

  1. Существенно боле низкая процентная ставка по выдаваемым займам. Относительно стандартных банковских услуг данная ставка по кредиту меньше до 2 раз! (14-16% годовых).
  2. Длительность осуществляемых займов. По условиям льготного кредитования сроки кредитования исчисляются годами.
  3. В некоторых случаях для получения финансирования даже не нужно предоставлять никаких залогов.
  4. Более компактная и оперативная процедура рассмотрения кредитной заявки и оформление выдачи денег. Это одно из самых значительных условий, которое существенным образом отличает льготное кредитование от стандартных процедур выдачи ссуд на развитие бизнеса в большинстве банков. Ведь что толку в пониженных процентных ставках, если займ для получателя оказывается недоступным в связи с различными административными «заморочками» и барьерами, которые выставляет менеджмент кредитной или государственной организации. Данная особенность имеет 3 проявления:
    1. заявка потенциального реципиента займа рассматривается более оперативно;
    2. от получателя займа требуется крайне сдержанный объем документации;
    3. реципиент должен отвечать определенным критериям, которые, опять же, сведены к минимуму.

На последнем условии имеет смысл остановиться подробнее. Итак, существуют несколько условий, которые делают невозможными обращение различных категорий граждан или предпринимателей к льготному финансированию в рамках программ поддержки (будь то государственные или предоставляемые коммерческими банками):

  • Если индивидуальный предприниматель или юридическое лицо находятся на грани банкротства или по ним ведется процедура финансового оздоровления;
  • Если потенциальный участник программы уже ранее участвовал в подобной программе, однако, не смог выполнить условия кредитования, в результате чего у него осталась задолженность;
  • Субъекты (индивидуальные предприниматели и лица в исполнительных органах юридических лиц), которые имеют непогашенную задолженность перед государством.

При этом претендовать на льготное финансирование и получать его могут только субъекты предпринимательства – собственники бизнеса (юридических лиц или индивидуальные предприниматели). Частные лица без оформления своего юридического статуса предпринимателя претендовать на поддержку в рамках программ не могут.

Льготные условия кредитования СМП и индивидуальных предпринимателей в разных банках

Как уже отмечалось выше, в программах поддержки малого и среднего предпринимательства активно участвует и корпоративный финансовый сектор (особенно банки с долей государства в уставном капитале). Представляется интересным рассмотреть и сравнить между собой предлагаемые ими условия. Итак, ТОП-5:

Сбербанк РФ

Это крупнейший финансовый институт России, с помощью которого государство способно эффективно реализовывать различные программы поддержки в самых разных секторах экономики, в том числе, и в сфере поддержки субъектов бизнеса. В настоящее время «Сбербанк» предлагает потенциальным реципиентам ряд целевых кредитных программ:

  • Для финансирования участия в государственных закупках – предлагаются как кредиты на пополнение оборотных средств, так и овердрафт, а также предоставление банковской гарантии;
  • Кредит на приобретение коммерческих помещений – в том числе, рефинансирование ипотеки и досрочный выкуп закладной;
  • Кредитование сделок по приобретению транспортных средств и профильной для бизнеса техники, и оборудования – в том числе, льготные условия по лизингу;
  • Простое, безусловное пополнение оборотных средств – например, через предоставление фирме объема овердрафта или повышения лимита кредитования по уже существующей программе.

Следует отметить, что именно Сбербанк является пионером по предоставлению предпринимателям средств без залога (как раз на увеличение оборотных средств).

На уровень конца 2018 года Сбербанк имеет пакет дебиторских задолженностей по выданным предпринимателям заемным средствам на льготных условиях на уровне, превышающем 10 трлн. руб. С уровня конца 2014 года (то есть, за все время кризисных лет) этот показатель вырос более, чем на 14%. В 2019 году планируется освоить в этом направлении, как минимум, еще 1 трлн. рублей.

На настоящий момент в Сбербанке действуют следующие программы поддержки МСП:

  • Программа «Доверие»: Кредиты на повышение основных и оборотных средств действующих предприятий. Выдается от 30 тысяч рублей до 3 миллионов рублей (в зависимости от существующего оборота). Ставка – 19,5% годовых (это максимальный показатель в рамках льготных программ).
  • Программа «Бизнес-Оборот»: Финансирование оборотных средств предприятия через предоставление овердрафта по льготной процентной ставке. Диапазон финансирования – от 150 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Ставка – 14,8% годовых.
  • Программа «Госзаказ»: Финансирование обязательств по субподряду, а также предоставление гарантий в рамках тендерных процедур. Диапазон финансирования – от 150 тысяч рублей до 600 миллионов рублей. Ставка – 15,4% годовых.
  • Программа «Бизнес-Инвест»: Кредитование пополнения основных фондов предприятия. Диапазон финансирования — от 150 тысяч рублей до 300 тысяч рублей. Ставка – 14,82% годовых.
  • Программа «Экспресс-Ипотека»: Финансирование рефинансирования ипотечных обязательств перед другими банками. Диапазон финансирования – до 7 миллионов рублей. Ставка – 17,5% годовых.

МСП Банк

Это дочерняя структура Внешэкономбанка, специализацией которого стала именно поддержка бизнеса посредством льготного кредитования (прежним названием банка является «Российский банк развития»). Как и его коллега Сбербанк, МСП Банк осуществляет поддержку субъектов предпринимательства посредством предоставления целевых кредитов на льготных условиях. Займы предоставляются в объемах до 2 миллионов рублей и на срок до 7 лет и под 18-20% годовых!

Банк активно продвигает такую схему кредитования, как факторинг – кредитование под залог дебиторской задолженности, что позволяет предприятиям увеличивать скорость оборачиваемости капитала. Кроме того, к услугам субъектов бизнеса пониженные ставки по лизинговым сделкам.

Банк Москвы

Данный финансовый институт делает ставку на поддержку именно малого бизнеса, устанавливая лимит по кредитованию на уровне 300 тысяч рублей. Зато для потенциальных заемщиков будет весьма комфортен срок, на который выдается ссуда – до 4 лет. Кроме того, администрация банка весьма либерально подходит к вынесению решений о возможности кредитования и требует от соискателей всего лишь 3 документа:

  1. Общероссийский паспорт собственника предприятия (или собственников, так как кредит выдается на юридическое лицо).
  2. Свидетельство ИНН юридического лица или индивидуального предпринимателя.
  3. Копия трудовой книжки собственника бизнеса.

Ставку по кредиту трудно назвать беспрецедентно низкой – 24% годовых – однако, вкупе с доступностью кредитования для субъектов МСП это настоящий «клондайк».

Пробизнесбанк

Условия получения займов на льготных условиях в данном банке не имеют четкого стандарта – многое зависит от того, в какой отрасли работает соискатель кредитования, а также в каком состоянии находится сам его бизнес. Отсюда и соответствующие условия предоставления займов:

  • Сумма кредитования ограничена лимитом в 360 тысяч рублей – администрация банка делает ставку на финансирование именно малого сегмента предпринимательства.
  • Ставка кредитования – 24% годовых.
  • Максимальный срок предоставления займа – 4 года!
  • Обязательное требование – предоставление имущества в залог.

Как следствие, перечень документов, сопровождающих заявку на кредитование, может сильно отличаться в зависимости от того, какое у соискателя финансовое состояние, а также что именно предлагается в залог.

Хоум Кредит

Банк проводит активную политику в области расширения потенциальной корпоративной базы через предоставление льготных кредитов. При этом параметры этой политики трудно назвать опрометчивыми: взять к примеру тот факт, что кредитовать на льготных условиях банк берется только те предприятия СМП, которые показывают успешное развитие в течение не менее 6 месяцев (как по показателю выручки, так и прибыли). Вот условия предоставляемых ссуд:

  • Максимальный объем кредитования – до 700 тысяч рублей.
  • Длительность кредитного периода – до 5 лет по одной ссуде!
  • Процентная ставка – 19,9% годовых.

И перечень требуемых документов, сопровождающих заявку, отличается своей лаконичностью:

  • Общегражданский паспорт владельца (-ев) предприятия;
  • Военный билет;
  • Бухгалтерская отчетность за последние 6 месяцев, свидетельствующая о растущих тенденциях бизнеса;
  • Трудовая книжка собственника предприятия.

Как можно увидеть из приведенных примеров льготного кредитования малого бизнеса в 2019 году получить ссуду на льготных условиях у субъектов малого и среднего предпринимательства есть где. Более того выбор условий кредитования по различным параметрам весьма широк. Из этого следует очевидный вывод: начать собственный бизнес даже в том случае, если стартовые затраты на раскрутку представляют собой относительно немалую сумму, можно – было бы желание!