Когда вы каждый месяц просматриваете свои счета, вы можете почувствовать себя подавленными суммой денег, которую вы тратите на погашение долга. Иногда долг может показаться ловушкой, из которой вы только хотите выбраться, но не все долги плохи.

Когда кредитор просматривает ваш кредитный отчет, чтобы узнать, какие у вас счета, он будет смотреть на одни долги более благосклонно, чем на другие. Если вы сосредоточены на том, чтобы выбраться из долгов, вам сначала нужно понять, какие долги считаются плохими, а какие хорошими. Таким образом, вы сможете расставить приоритеты по своим долгам, чтобы в первую очередь избавиться от плохих.

Хорошие долги

Часть вашего долга можно рассматривать как инвестицию. Вы, вероятно, думаете: «Как такая ужасная вещь, как долг, может считаться инвестицией?» Если вы взяли долг, чтобы купить что-то, что будет расти в цене и может способствовать вашему общему финансовому здоровью, то, возможно, этот долг является хорошим. Вот примеры хороших долгов:

Ипотека

Одним из примеров хорошего долга является ипотека. Вы создаете собственный капитал в своем доме, и деньги, которые вы платите за дом, можно рассматривать как вложение. Многие люди считают, что аренда квартиры является просто выбрасыванием денег, в то время как покупка собственного дома по ипотеке способствует увеличению капитала.

Кредиты на образование

Другой пример – кредит на образование. Этот долг может помочь вам повысить ваш потенциальный доход, что может оправдать необходимость брать деньги в долг. По оценкам Министерство образования США, те, кто имеет степень бакалавра, зарабатывают в течение жизни примерно на 1 миллион долларов больше, чем работник без высшего образования, что так же касается и России, но с гораздо более скромными суммами.

Однако вам все равно следует ограничить сумму денег, которую вы берете в долг. Иногда вы можете превратить кредит на образование в плохой долг – не занимайте больше, чем вам нужно, просто чтобы иметь дополнительные деньги на расходы.

Автокредиты

Автокредиты могут быть хорошим долгом, если вы можете получить разумную годовую процентную ставку и автомобиль, который вы покупаете, сохранит свою стоимость после выплаты кредита. Кроме того, использование автокредита для получения автомобиля может открыть возможность получить более высокооплачиваемую работу, о которой вы иначе не могли бы подумать из-за проблем с транспортом.

Плохие долги

Когда вы используете долг для финансирования вещей, которые можно потреблять, вы берете на себя плохой долг. Это вид долга, который создает нездоровую финансовую ситуацию.

Кредитные карты

Задолженность по кредитной карте часто считается плохим долгом из-за характера товаров, которые используются для покупки по кредитным картам.

Вы никогда не должны использовать долги для покупки повседневных вещей, таких как одежда или еда. Если вы используете кредитную карту для таких покупок, это должно быть сделано намеренно: например, чтобы получать вознаграждение, зная, что вы полностью погасите свой баланс в установленный срок.

Может возникнуть соблазн оплатить своей кредитной картой отпуск, потому что вы убедили себя, что некоторое время, проведенное вдали от дома, поможет вам работать более продуктивно, когда вы вернетесь. Однако отпуск не имеет ощутимой ценности, даже если он имеет определенные преимущества.

Кредиты под высокие проценты

Кредиты до зарплаты и некоторые личные займы могут взимать невероятно высокие процентные ставки. Например, Бюро финансовой защиты потребителей отмечает, что некоторые ссуды до зарплаты могут взимать годовую ставку, приближающуюся к 400%, если вы учитываете комиссию, которую вы платите за получение кредита.

И хотя многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, рекламируют ставки ниже 10% годовых, они оставляют эти ставки для заемщиков с отличной кредитной историей. Частные ссуды для плохой кредитной истории могут иметь годовую ставку более 35%.

Как сосредоточиться на хороших долгах и избежать плохих долгов

Привыкание брать хорошие долги и избегать плохих долгов требует практики и изменения вашего менталитета.

Делайте мудрый выбор

Хороший долг можно получить, приняв мудрые решения относительно своего будущего, а не с единственной целью иметь хороший долг. Например, вы можете принять решение получить степень магистра, чтобы повысить свой потенциал заработка. Получение кредита на образование, если у вас нет другого способа финансировать свое образование, может быть веской причиной для получения дополнительного долга.

К стратегии выплаты долга подходите мудро. Обычно рекомендуется сначала сосредоточиться на выплате плохих долгов, поскольку они могут стоить вам больше в виде комиссионных и процентов, чем ваши хорошие долги, и иметь очень небольшую ощутимую ценность. Прежде чем браться за ипотеку или кредиты на образование вам следует погасить кредитные карты и автокредиты.

Некоторые люди рассматривают возможность использования хорошего долга для выплаты плохого долга, например, получение ипотеки на 110 000 долларов вместо 100 000 долларов и использование дополнительных средств для погашения остатков по кредитной карте. Такой подход может оказаться не лучшим решением по нескольким причинам:

  • Вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит.
  • Более высокая ипотека увеличивает ваши ежемесячные платежи.
  • Более высокая ипотека увеличивает время, необходимое для создания собственного капитала в вашем доме.

Обратите внимание на размер займа

Ваш выбор того, как вы тратите деньги, зависит от того, считается ли долг хорошим или плохим. Важно помнить, что любого долга, который является чрезмерным или используется для покупки желаний, а не потребностей, скорее всего, следует избегать.

Кроме того, то, что долг хороший, а не плохой, не означает, что вы должны занимать все деньги, которые вам доступны.

Принимая решение о займе денег, руководствуйтесь здравым смыслом. Вы можете пожалеть о покупке дома, если в результате вы окажетесь в бедности. Рекомендуется, чтобы отношение долга к доходу не превышало 35% от вашего дохода.

И, если вы думаете о том, чтобы взять еще больше долгов, чтобы что-то купить, будьте осознанны. Задайте себе следующие вопросы:

  • Улучшит ли этот долг мою финансовую ситуацию спустя год или пять лет?
  • Это что-то, что мне нужно немедленно (например, оплата ремонта автомобиля или неотложной медицинской помощи)? Могу я вместо этого сэкономить?
  • Есть ли альтернативный способ заплатить за это?

Работайте, чтобы погасить весь свой долг

Даже если долг считается хорошим долгом, вы должны работать, чтобы погасить свои долги как можно быстрее. Это позволит вам начать накапливать капитал. Это также может помочь вам осуществить свои мечты, потому что вы не будете так зависеть от ежемесячной зарплаты.

Есть много причин выбраться из долгов. Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам необходимо будет составить бюджет и план выплаты долгов, который позволит вам ежемесячно вносить дополнительные деньги в погашение кредита. Вы сможете погасить свой долг быстрее, чем вы думаете, если правильно распорядитесь своими деньгами. Это может означать получение дополнительной работы на короткий период времени или сокращение вашего образа жизни, но жертвы окупятся.