Годовая процентная доходность – это годовой процент прибыли, полученной от инвестиций, который учитывает эффект сложных процентов.

Это полезный показатель, который нужно иметь под рукой, когда вы решаете, какой банк лучше всего и какой тип счета выбрать, чтобы максимизировать выплаты по процентам.

Если вы можете понять годовую процентную доходность, а также то, что отличает ее от простых процентов и как ее рассчитывать, это может помочь вам понять, как максимально использовать деньги, которые вы храните в банке.

Что такое годовая процентная доходность?

Годовая процентная доходность может быть определена как ставка, получаемая в результате заимствования или зарабатывания денег в течение года с учетом применения к депозитам или инвестиционным продуктам сложных процентов.

  • Акроним: APY

Как работает годовая процентная доходность

Если вы когда-либо регистрировали сберегательный счет, вы, вероятно, слышали или видели термин «годовая процентная доходность» или «APY».

Когда вы вносите средства на сберегательный счет, на денежный рынок или на депозитный сертификат (ДС), вы получаете проценты. APY точно сообщает вам, сколько процентов вы заработаете на счете в течение одного года, в зависимости от процентной ставки и частоты начисления сложных процентов, то есть процентов, которые вы зарабатываете на основную сумму (первоначальный депозит), плюс проценты с прибыли.

Почему годовая процентная доходность уникальна

По сравнению с простой процентной ставкой (без начисления сложных процентов) APY дает более точное представление о том, сколько вы будете зарабатывать на депозитном счете, поскольку учитывает начисление сложных процентов.

Начисление процентов происходит, когда вы получаете проценты как на деньги, которые вы инвестируете (или первоначальную основную сумму), так и на вашу прибыль (или прошлые накопленные проценты).

Пример единовременного годового платежа: Предположим, вы вносите 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается простая годовая процентная ставка 5%. Если ваш банк рассчитывает и выплачивает проценты только один раз в конце года, банк добавит 50 долларов на ваш счет. В конце года у вас будет 1050 долларов (при условии, что ваш банк выплачивает проценты только один раз в год).

Пример ежемесячного начисления сложных процентов: Теперь предположим, что банк ежемесячно рассчитывает и выплачивает проценты. Вы будете получать небольшие дополнения каждый месяц. В этом случае вы закончите год с 1051,16 доллара, что больше указанной процентной ставки в 5%.

Разница может показаться небольшой, но через много лет (или с более крупными депозитами) она может быть значительной. В таблице ниже обратите внимание на то, как прибыль немного увеличивается каждый месяц.

Период Прибыль Баланс
1 $ 4.17 $ 1004.17
2 $ 4.18 $ 1008.35
3 $ 4.20 $ 1012.55
4 $ 4.22 $ 1016.77
5 $ 4.24 $ 1021.01
6 $ 4.25 $ 1025.26
7 $ 4.27 $ 1029.53
8 $ 4.29 $ 1033.82
9 $ 4.31 $ 1038.13
10 $ 4.33 $ 1042.46
11 $ 4.34 $ 1046.80
12 $ 4.36 $ 1051.16

APR и APY

Годовая процентная ставка (APR) – это простая процентная ставка, которую банк взимает с вас в течение года по продуктам, включая ссуды и кредитные карты. Это похоже на годовой процентный доход, но без учета сложных процентов.

Ссуды по кредитной карте демонстрируют важность различения между годовой процентной ставкой и годовой процентной доходностью. Если у вас есть баланс, вы часто будете платить APY, превышающую указанную APR.

Это связано с тем, что эмитенты карт обычно добавляют процентные платежи к вашему балансу каждый месяц. В следующем месяце вы должны будете платить проценты сверх этих процентов. Это похоже на получение процентов сверх процентов, которые вы зарабатываете на сберегательном счете. Разница может быть незначительной, но разница есть. Чем больше ваш кредит и чем дольше вы должны, тем больше становится разница.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой годовая процентная ставка является более точной, потому что вы обычно не добавляете процентные платежи и не увеличиваете остаток по ссуде. Более того, годовая процентная ставка учитывает затраты на закрытие, которые увеличивают общую стоимость заимствования. Однако некоторые ссуды с фиксированной процентной ставкой действительно растут (если вы не оплачиваете процентные расходы по мере их начисления).

APY более точен, чем APR в некоторых ситуациях, потому что он говорит вам, сколько стоит ссуда как сложные процентные расходы. Но когда вы занимаете деньги, вы обычно видите только годовую процентную ставку. На самом деле вы можете платить APY, которая почти всегда выше для определенных типов ссуд.

Расчет APY с помощью электронной таблицы

Вы почти всегда будете видеть APY, указанную в банках, поэтому вам, как правило, не нужно делать какие-либо расчеты самостоятельно. Однако вы можете рассчитать APY самостоятельно, хотя это может быть непросто. Программное обеспечение для работы с электронными таблицами, такое как Microsoft Excel или Google Таблицы, может упростить задачу. Используйте электронную таблицу Google Таблицы для расчета APY или следуйте инструкциям ниже, чтобы создать свою собственную:

  • Создайте новую таблицу.
  • Введите процентную ставку (в десятичном формате) в ячейку A1.
  • Введите частоту начисления сложных процентов в ячейку B1 (используйте «12» для помесячного или «1» для ежегодного).
  • Вставьте следующую формулу в любую другую ячейку: =POWER((1+(A1/B1)),B1)-1

Например, если заявленная годовая ставка составляет 5%, введите «0,05» в ячейку A1. Затем для ежемесячного начисления сложных процентов введите «12» в ячейку B1.

Для ежедневного начисления сложных процентов вы можете использовать 365 или 360, в зависимости от вашего банка или кредитора.

В приведенном выше примере вы обнаружите, что APY составляет 5,116%. Другими словами, процентная ставка 5% с ежемесячным начислением сложных процентов приводит к годовому доходу в размере 5,116%. Попробуйте изменить частоту начисления сложных процентов, и вы увидите, как меняется APY. Например, вы можете показать ежеквартальное начисление сложных процентов (четыре раза в год) или один несчастный платеж в год, что даст 5% годовых.

Вычисление APY с помощью формулы

Если вы предпочитаете выполнять математические расчеты по старинке, вычислите APY вручную следующим образом:

APY = 100 [(1 + r/n)^n] – 1, где r – заявленная годовая процентная ставка в виде десятичного числа, а n – количество периодов начисления сложных процентов в год. (Карет («^») означает «возведены в степень.»)

Продолжая предыдущий пример, если вы получаете 51,16 доллара США процентов в течение года при балансе счета в 1000 долларов США, рассчитайте APY следующим образом:

  • APY = 100 [(1 + .05/12)^12] – 1]
  • APY = 5.116%

Финансовые эксперты могут признать это расчетом эффективной годовой ставки (EAR).

Вы также можете рассчитать годовую процентную доходность следующим образом:

APY = 100 [(1 + Процент/Основная сумма)^(365/Дни в срок) – 1], где проценты – это сумма полученных процентов, а основная сумма – это начальный депозит или остаток на счете.

Используя выплату процентов и остаток на счете из приведенного выше примера, рассчитайте APY следующим образом:

  • APY = 100 [(1 + 51.16/1000)^(365/365) – 1]
  • APY = 5.116%

Максимизация APY

Годовая процентная доходность увеличивается с более частыми периодами начисления сложных процентов. Если вы откладываете деньги на банковский счет, узнайте, как часто они накапливаются. Ежедневное или ежеквартальное начисление сложных процентов обычно лучше, чем годовое, но для уверенности проверьте APY для каждого счета.

Вы также можете увеличить APY самостоятельно, если посмотрите на все свои активы как на часть более широкой финансовой картины. Другими словами, не думайте об инвестиции в один депозитный сертификат (ДС) в отдельности от вашего текущего счета – все вложения должны работать вместе, помогая вам достичь ваших целей, и каждое из них должно располагаться соответствующим образом.

Чтобы максимизировать вашу личную годовую процентную доходность, убедитесь, что ваши деньги увеличиваются как можно чаще. Если два ДС дают одинаковую процентную ставку, выберите тот, который выплачивает проценты чаще (и, следовательно, имеет самую высокую процентную ставку). Вы можете автоматически реинвестировать свой процентный доход – чем чаще, тем лучше – и вы начнете получать больше процентов с этих процентных платежей.

Ключевые выводы

  • Годовая процентная доходность – это годовой процент инвестиционной прибыли, который учитывает эффект сложных процентов.
  • Это полезный показатель, который нужно иметь под рукой, особенно если вы можете отличить его от простых процентов и понять, как его рассчитать.
  • Когда вы разберетесь с APY, вы сможете решить, как максимально использовать деньги, которые хранятся в банке.
  • При расчете APY вручную используется следующая формула: APY = 100 [(1 + Процент/Основная сумма)^(365/Дни в срок) – 1]