Инвестирование денег под проценты: куда лучше вложить деньги

С практической стороны инвестирование денег под проценты имеет две основные цели: сохранить накопленные средства и увеличить их объем. Реализовать поставленные задачи можно различными способами, выбор которых зависит от размера ваших накоплений, уровня потенциально допустимого риска и возможности выделения личного времени и сил. Получить доход от вложения денег под проценты могут коммерческие организации и обычные граждане. При этом следует знать, что пассивный доход от оборота собственного капитала облагается налогом и должен быть легализован.

Доступные направления для инвестирования

Основным преимуществом вложения денег под проценты является возможность выполнить предварительный расчет ожидаемой прибыли и возможного риска. Так, многие организации при подписании договора инвестирования изначально указывают величину процентных отчислений. К таким направлениям относятся:

• Банковские депозитные вклады;
• Банковское золото;
• Предоставление займов населению.

Существуют также условно прогнозируемые инвестиции, процент прибыли которых рассчитывается исходя из анализа изменения рынка, а также регулярных отчислений. Сюда входят:

• Фондовая биржа и акции;
• Рынок недвижимости;
• Инвестиционные фонды (ПИФ, ОФБУ);
• Вложения в бизнес.

Единственного варианта во что вложить деньги со 100% результатом не существует, и каждый инвестор подбирает свои оптимальные схемы привлечения дохода.

Преимущества и недостатки банковских депозитов

Вложение денег под проценты в банк является классическим методом получения пассивного дохода в развитых странах. В условиях отечественной экономики этот метод, прежде всего, направлен на сохранение капитала и снижение негативного влияния инфляции.

Депозит — вложение денег на банковский счет под проценты на строго оговоренный срок. Досрочный возврат средств с банковского депозита возможен, но облагается штрафами, существенно (примерно вдвое) снижающими полученную прибыль. Хранить деньги на таком счете можно в различной форме:

• Национальная валюта. Для стран СНГ вклады в национальной валюте имеют высокие процентные ставки: до 12% годовых в РФ, до 19% в Украине, до 17% в Белоруссии, что обусловлено большим уровнем инфляции и показателем недоверия банкам. Так, уровень инфляции на 2016 год для этих стран составил: 5,38% в РФ, 12,36% в Украине и 10,58% в Белоруссии.
• Свободно конвертируемая и твердая валюта. Чаще всего сюда относятся доллар США и Евро. Процентные ставки по таким депозитам колеблются до 0,9% в РФ, до 4% в Белоруссии и до 9% в Украине. Уровень инфляции на минувший год по этим валютам составил: в евро 1,14% и в долларах США 2,07%.
• Экзотические валюты. В число таких предложений входят менее популярные на отечественном рынке твердые валюты — швейцарский франк и британский фунт. Банковские депозиты по таким видам вкладов встречаются очень редко. При этом процентные начисления за годовой депозит в экзотических валютах составляют до 1% в РФ и до 4% в Украине.

Поскольку основное обесценивание национальной валюты тесно связано с колебаниями валютных курсов, депозиты в условных единицах выглядят более привлекательными. С другой стороны, имеется риск наложения государственных и банковских ограничений по выплатам наличных средств в валюте счета.

Положить деньги на депозит очень просто, достаточно предоставить банку документы, подтверждающие вашу личность, заключить договор и внести средства. При инвестировании крупных сумм денег, особенно в иностранной валюте, банк может потребовать подтверждение легального происхождения этих средств и даже передать дело на рассмотрение налоговому органу.

Депозит в банковском металле

Одним из наиболее интересных направлений того, куда выгодно вложить деньги, является открытие золотого счета. Последний представляет собой депозитный счет, на котором хранится банковское золото или другие банковские металлы. При открытии счета нужно учитывать, что не все банки начисляют проценты по таким вкладам.

Внести на счет можно золото (серебро, платину), купленное непосредственно у текущего банка или в других финансовых организациях. Также предусмотрено открытие счета без реальной выдачи металла на руки инвестору. Сам металл может быть представлен в двух формах:

1. Слитки (различного размера от 100 граммов). Чем больше слиток, тем меньше его ликвидность.
2. Монеты (в том числе юбилейные и коллекционные). Их стоимость может не соответствовать весу за счет коллекционной ценности.

Под категорию банковских драгоценных металлов не попадают ювелирные украшения.

Проценты по такому вкладу начисляются в золоте и по окончанию срока договора выплачиваются инвестору в денежном эквиваленте по текущему курсу. Основной вклад может быть выдан инвестору на руки или выкуплен банком по установленному курсу. По желанию сразу может быть заключен новый договор по золотому депозиту.

Что такое ПИФы и как с ними работать

Куда вложить деньги для получения пассивного дохода? Популярным направлением для получения пассивного дохода являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Они представляют собой коллективный вклад в ценные бумаги и бизнес проекты. Каждый инвестор (пайщик) вносит сумму денег, кратную минимальной доле участия и соответственно получает равноценную часть от полученной прибыли. При инвестировании вкладчику выдается удостоверяющая ценная бумага (пай), которую можно продать третьему лицу.

Начальные вложения при таком способе могут составлять порядка 100 долларов США, а уровень потенциальной прибыли достигает 30% годовых. Стоит отметить, что согласно законодательству, фондам запрещено называть инвесторам ожидаемую сумму прибыли (приравнивается к мошенничеству) и в рекламных целях можно использовать только статистику прошлых лет.

Вложение средств в ПИФ не требует участия самого инвестора. Покупку ценных бумаг и распределение средств в различные активы выполняет управляющая компания, которая получает процентные выплаты (от 0,5% до 5% общей суммы инвестиции) от пайщиков. Последние начисляются, даже когда фонд терпит убытки.

Деятельность ПИФов строго контролируется государством (законом устанавливается какие ценные бумаги может приобретать фонд), но при этом она остается весьма рискованной для инвестора. Для снижения факторов риска используется метод диверсификации — формирование пакета акций различных компаний. Таким образом, более выгодные инвестиции компенсируют потери от неудачных вложений. Получение прибыли при паевом участии происходит при продаже пая (доли).

Инвестиционные фонды могут существовать отдельно или формироваться коммерческими структурами (банками, биржевыми брокерами). Собственные паевые инвестиционные фонды имеют:

• Сбербанк России;
• Райффайзенбанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ 24;
• Альфа банк.

Читайте: Рейтинг лучших ПИФов по доходности 2020 года.

Вложение средств в ОФБУ

Своеобразной разновидностью ПИФов можно назвать Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Они представляют собой доверительное управление финансами инвестора банковской организацией. Такие фонды имеют больше полномочий в сравнении с паевыми, поскольку в меньшей степени контролируются законодательством. Так, если ПИФ имеет право вкладывать средства в активы, оговоренные законом, то ОФБУ инвестирует капитал в активы, не запрещенные им.

Существуют и некоторые ограничения для фондов банковского управления. К примеру, в ценные бумаги одной компании эмитента не может быть инвестировано более 15% имеющихся активов инвестора. Исключением из этого правила является приобретение государственных ценных бумаг. Вложенные средства также не могут быть использованы банковской организацией на выдачу кредита третьи лицам.

При передаче фонду в доверительное управление собственных средств инвестор получает сертификат о долевом участии. Этот документ подтверждает право на владение долей активов фонда, но при этом не относится к категории ценных бумаг. Он не может выступать как товар на фондовом рынке или как залоговый документ при получении займа, однако он может быть передан по наследству или переоформлен на другое лицо.

Доходность ОФБУ потенциально очень высока и может достигать от 6,5% до 600% от начальных вложений. Выплата прибыли в зависимости от типа договора может производиться по окончанию текущего года или же суммироваться с основной суммой инвестиций и выплачиваться на момент истечения срока инвестиционного договора.

Как инвестировать в кредитование

Предоставление займов — выгодное вложение денег под проценты, которое доступно для инвесторов с различными объемами капиталов. Вы можете предоставлять услуги самостоятельно или стать инвестором в микрофинансовой организации (МФО).

Частное кредитование требует самостоятельного поиска заемщика, его проверки на добропорядочность и контроля выплат. Оно может осуществляться следующими способами:

Предоставление краткосрочных займов в электронной платежной системе WebMoney. Кредитная линия этой платежной системы позволяет начать инвестировать с минимальными суммами накоплений. Для этого участнику системы необходимо иметь, как минимум, формальный аттестат, подтверждение указанного при регистрации номера мобильного телефона и кошелек WMZ (электронный аналог доллара США) с достаточной для кредитования суммой. Далее необходимо открыть кредитную линию (установить лимит доверия) для заемщика, в котором указывается количество доступных средств, процентная ставка (до 2% в день) и срок кредитования. Найти заемщиков таким образом можно вступив в WM-клубы или разместив в сервисе соответствующее объявление. Вы вправе отказать в предоставлении кредита пользователю, которому вы не доверяете.

Публикация объявление на специализированных кредитных досках объявлений (топзаймов.рф, damvb.org, finalcredit.ru, herbst.ru, kreditdeluxe.ru) о предоставлении займов населению наличными или на карту. К таким услугам, как правило, прибегают лица не имеющие возможности обратиться в банк, а потому данный вид инвестирования имеет высокие риски. Чтобы избежать потерь, вам необходимо внимательно проверять потенциального заемщика и нотариально заверить свою сделку. Обычно подписывается договор займа под залог ценного имущества (недвижимости, автомобиля). Процентная ставка по такому займу равна процентам по аналогичным банковским кредитам.

Инвестирование в МФО не требует личного участия в процессе кредитования. Сотрудничество осуществляется на основе подписанного договора, согласно которому инвестор передает организации установленный минимум средств (от 1,5 млн рублей) на строго оговоренный срок (от 6 месяцев до 3 лет). Ставка выплат по инвестициям составляет до 24%.

Правила инвестирования в фондовую биржу

Работа с фондовой биржей и ценными бумагами требует обязательного предварительного обучения. В противном случае вы легко попадетесь на уловки мошенников. Покупка акций на бирже для рядовых граждан доступна только через компанию брокера, в которой необходимо открыть счет. При этом не следует путать такие компании с Форекс брокерами, которые в странах первого мира приравниваются к статусу казино.

Чтобы отличить официального брокера необходимо убедиться в следующем:

• Наличие государственной лицензии (Центробанка для РФ, Нацбанка для Украины);
• Регистрация (юридический адрес) компании на территории страны, в которой осуществляется деятельность;
• Оформление договора согласно законодательству (с паспортом и другими документами);
• Присутствие брокера в списке участников торгов фондовой биржи (московская биржа — moex.com, украинская биржа — ux.ua).

Официальными брокерами на фондовом рынке выступают большинство банков, инвестиционные группы и компании, а также различные финансовые общества. Как и фондам, биржевым брокерам законодательно запрещено называть величину потенциальной прибыли, а значит при наличии в рекламе услуг конкретных цифр, вы должны понимать, что имеете дело с неблагонадежной компанией.

Сотрудничество с брокером заключается в открытии личного счета и дальнейшей покупке интересующих вас акций. В случае, если компания посредник прекращает свою деятельность, вы остаетесь владельцем ценных бумаг и просто переводите их на счет в другую брокерскую организацию.

Инвестирование в ценные бумаги не требует наличия большого стартового капитала. Минимальный пакет можно сформировать при наличии всего 1000 долларов США. Покупка ценных бумаг приносит наибольшую прибыль при долгосрочном инвестировании, поскольку тут не принимаются в расчет мелкие колебания фондового рынка.

Читайте: Как инвестировать в фондовый рынок стартуя всего с $500.

Какой процент прибыли от инвестиции в недвижимость

Вложение средств в недвижимость не является инвестицией под проценты в ее классической форме. С другой стороны, если объект приобретается для последующего предоставления в аренду, фактически вы получаете сохранение основного тела капитала в форме имущества, и ежемесячный процент (арендную плату) за его использование.

Средняя окупаемость таких инвестиций для жилой недвижимости составляет порядка 20 лет, а годовой процент прибыли 5%. Иными словами, при инвестировании в покупку квартиры стоимостью 40 000 долларов, вы будете получать не менее 2 000 долларов ежегодно на протяжении 20 лет. При этом сумма прибыли будет расти пропорционально уровню инфляции.

Коммерческая недвижимость приносит более высокий доход, но при ее покупке следует учитывать выгодное расположение объекта с позиции нанимателя.

Вложение в развитие бизнеса и интернет-проекты

Инвестирование в реальный бизнес на условиях получения процента от будущей прибыли подходит для тех, кто имеет существенные накопления. Отличием от покупки ценных бумаг на фондовом рынке в данном случае является прямое финансирование проекта без участия брокеров. Найти молодую компанию или проект для вложения средств можно следующими способами:

• Через личные связи. В большинстве случаев достаточно лишь сказать знакомым о желании стать инвестором в бизнес, и предприниматели сами предложат вам свои проекты. Чтобы выбрать действительно прибыльное направление, вам необходимо знать основы предпринимательства или обратиться за помощью к финансовому консультанту.
• На краудфандинговых площадках. Инвестирование денег под проценты возможно в только в стартапы (см. Стартап: куда вложить деньги — правила для инвесторов), допускающие такое привлечение средств, что обычно указывается в описании проекта. При этом долю в компании вы сможете получить лишь при вложении строго оговоренной (зачастую крупной) суммы средств.

Инвестиции в интернете с высоким уровнем риска

Проекты инвестирования под проценты через интернет, как правило, связаны с высоким уровнем риска. Сюда относятся: вложение средств на рынке Форекс, бинарные опционы, участие в финансовых пирамидах HYIP и Scam программах.

Куда нельзя вкладывать деньги

HYIP (Хайп) и Scam (Скам) программы (биржи долей, онлайн кредитование в соцсетях) — это самое опасное инвестирование денег под проценты. Принцип работы таких финансовых пирамид основан на выплате мнимых дивидендов первоначальному потоку участников, за счет привлечения средств новых инвесторов. Заявленные процентные выплаты в таких программах могут достигать от 1% до 50% в сутки. С течением времени приток средств прекращается и последующие выплаты не производятся.

Многие инвесторы заведомо знают принцип работы HYIP проектов и используют данный метод для получения легкой прибыли. Однако, поскольку спрогнозировать срок жизни пирамиды невозможно, в большинстве случаев инвестиции не возвращаются. При этом многие мошеннические проекты не выплачивают средств и первоочередным инвесторам.

Относительно безопасные вложения в интернете

Брокеры Форекс и бинарных опционов, помимо самостоятельной торговли, предлагают возможности инвестирования в ПАММ счета и структурированные продукты. Такие проекты относятся к высоко рискованным вложениям, но они могут приносить некоторый реальный доход.

• ПАММ счета представляют собой передачу средств в доверительное управление профессиональному трейдеру. Последний не несет ответственности за сохранность ваших средств. С другой стороны, он взимает процент от суммы прибыли, полученной им в результате открытия и закрытия сделок и, таким образом, является лицом, заинтересованным в доходности счета.
• Структурированные продукты — инвестирование в акции через брокера Форекс. Такой продукт состоит из безопасной части (например, банковского депозита) и рискованной части (акции компаний с высоким потенциальным доходом). При этом брокер предоставляет защиту вкладов за счет безопасной доли вложений и гарантирует возврат от 75% до 100% капитала.

В обоих случаях основным критерием безопасности для инвестора является выбор надежного партнера (трейдера или брокера). Читайте о преимуществах и недостатках инвестирования в акции и облигации.

Советы: как инвестировать безопасно

Планируя, куда инвестировать деньги, важно грамотно минимизировать возможные финансовые риски. Для этого необходимо:

• Создание финансовой подушки безопасности. Она представляет собой сбережения, достаточные для обеспечения привычных трат вашей семьи на протяжении 6 месяцев. Инвестировать в рисковые проекты необходимо лишь средства, накопленные свыше этого минимума.
• Распределение средств в различные инвестиционные инструменты (диверсификация рисков). Рекомендуется выделять в каждое направление не более 20% общего инвестиционного капитала.
• Учет потерь. При оценке того, куда лучше вложить деньги, в первую очередь принимайте во внимание сколько вы можете потерять и только потом учитывайте возможности заработка.
• Пассивный доход. Чем меньше времени вы затрачиваете на инвестиционный инструмент, тем выше ваш комплексный доход и ниже риски, поскольку свободное время можно направить на другие формы заработка.
• Обучение и исследование новых возможностей инвестирования. Чем лучше вы понимаете механизм привлечения прибыли выбранного инструмента, тем меньше вероятность сотрудничества с мошеннической организацией.
• Привлечение соинвесторов. Более безопасно разделить прибыль с другими инвесторами, чем привлекать средства, формирующие дополнительные финансовые потери (займы, кредиты, бюджет семьи).
• Помощь профессионала. При возможности оплатить услуги финансового консультанта вы можете заказать формирование персонального инвестиционного портфеля с учетом ваших целей, текущих условий (размера и формы капитала) и соотношения доходности и уровня риска.

Читайте о том, как инвестировать деньги правильно с минимальными рисками.

Как платить налоги на прибыль от инвестиций

Любой вид дохода от инвестиций облагается налогом, в размере, установленном законодательством страны пребывания вкладчика и ведения основной инвестиционной деятельности. Основной формой налога для частных лиц является НДФЛ (налог на доходы физических лиц). Он составляет 13% для РФ, 13% для Беларуси и 18% для Украины. Также сюда могут входить дополнительные отчисления в социальные и бюджетные фонды.

Поскольку налогообложение вступает в действие только при фактическом получении прибыли, процесс уплаты налогов для каждой формы инвестиции может отличаться:

• Для паевых инвестиционных фондов доход возникает при продаже пая и с этой суммы уплачивается налог. При хранении активов в формате долей участия и акций накопления не подлежат налогообложению.
• Для банковских депозитов налогом облагаются вклады с высокими процентными ставками или свыше нормативной суммы накоплений.
• При покупке акций на фондовой бирже через брокера налог уплачивается в стандартном размере самим брокером на правах налогового агента. Если вклады были осуществлены в государственные ценные бумаги — такие доходы налогом не облагаются. Дивиденды от акций также облагаются налогом от 9% до 15%.
• Доходы от передачи средств в доверительное управление форекс трейдерам и брокерам являются ответственностью самих инвесторов и налоги по ним должны быть уплачены при подаче декларации о доходах по окончании текущего года.
• Прибыль, полученная за счет инвестирования электронных денег, не регулируется законом, поскольку электронная валюта не имеет статуса реальных денежных средств. С другой стороны, при выводе такого дохода на банковскую карту они перестают быть электронной валютой и облагаются налогом на общих основаниях.
• При сдаче недвижимости в аренду избежать уплаты налогов поможет заключение краткосрочного договора, который не подлежит регистрации в налоговых структурах.
• При крупных инвестициях и соответственно существенной прибыли, более выгодно оформить предпринимательскую деятельность с упрощенной схемой налогообложения.

Грамотное инвестирование денег под проценты позволит вам выйти на новый уровень финансовой независимости, сделает ваш бюджет более устойчивым к кризисным ситуациям в экономике и позволит сформировать солидную материальную базу будущим поколениям вашей семьи.