Что такое стоимость денег с учётом фактора времени?

Стоимость денег с учётом фактора времени (англ. Time value of money, TVM) – это концепция, согласно которой доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Понимание TVM позволяет вам оценить финансовые возможности и риски. Этот принцип лежит в основе почти каждого финансового и инвестиционного решения, которое вы принимаете.

Например, допустим, вы можете либо получить $100 000 сегодня, либо $10 000 в год в течение следующих десяти лет на общую сумму $100 000. Если не учитывать налоги, то, согласно принципу TVM, выплата в размере $100 000 сегодня стоит больше, потому что вы можете применить свои деньги на практике. Например, вы можете инвестировать в акции, купить недвижимость или положить их в депозитный сертификат.

Понимание стоимости денег с учётом фактора времени может помочь вам в принятии различных решений: от того, какая работа имеет лучшие условия оплаты труда, какова хорошая ставка по кредиту или имеет ли рассматриваемая вами инвестиция хороший потенциал роста.

Как работает стоимость денег с учётом фактора времени

Стоимость денег с учётом фактора времени (TVM) – это важная концепция, о которой следует помнить, поскольку ваши деньги, будучи инвестированными, могут расти с течением времени. Даже если вы просто положите их на депозитный сертификат или сберегательный счет, деньги могут заработать сложный процент.

С другой стороны, деньги, которые не инвестированы, со временем теряют свою ценность. Просто подумайте о том, что вы могли купить на 1 доллар в детстве, по сравнению с тем, что вы можете купить на тот же 1 доллар сегодня. Это происходит потому, что инфляция и потеря потенциального заработка снижают ценность ваших долларов. Если вы будете хранить свои деньги под матрасом в течение 10 лет, они не только будут стоить меньше из-за инфляции, но вы также упустите проценты, которые они могут заработать при инвестировании.

Многие молодые люди так заняты, что упускают возможность получить сложный доход от инвестирования небольших сумм денег. Если, например, 25-летний молодой человек инвестирует 50 долларов в месяц сегодня, то, если бы он откладывал до 35 лет, ему пришлось бы инвестировать в 3–4 раза больше, чтобы компенсировать разницу.

TMV – это фундаментальная концепция, которая служит основой практически для каждого финансового и инвестиционного решения. От получения кредита до переговоров о зарплате или принятия решения о покупке – используйте стоимость денег с учётом фактора времени для оценки наилучшего финансового курса.

Понимание стоимости денег с учётом фактора времени может помочь при выборе между работой, которая предлагает достойную зарплату и бонус при поступлении на работу, и работой, которая платит больше в год, но не предлагает никаких поощрений при поступлении на работу.

Как рассчитать стоимость денег с учётом фактора времени

Теперь, когда вы понимаете, что такое стоимость денег с учётом фактора времени, давайте рассмотрим конкретный пример. Допустим, кто-то хочет купить вашу машину и может предложить вам $15 000 за нее сегодня или $15 500, если он сможет заплатить вам через два года. TVM учит нас, что $15 000 сегодня стоят больше, чем $15 500 через два года.

Вот основная формула для расчета будущей стоимости денег:

• PV – текущая стоимость денег.
• i – процентная ставка или другой доход, который может быть получен.
• t – количество лет, которые необходимо учесть.
• n – количество периодов начисления процентов в год.

Она поможет вам определить, сколько денег у вас будет, если вы возьмете $15 000 и вложите их сегодня или если вы подождете два года, чтобы получить $15 500.

Пример использования TVM

Используя приведенный выше пример, предположим, что вы можете инвестировать деньги от продажи автомобиля сегодня за $15 000 в депозитный сертификат, который платит 2% каждый год, с ежемесячным сложением. Вот как вы можете рассчитать стоимость этих денег через два года:

FV = $15 000 × (1+(0,2÷12))(12×2)=$15 612.

Это означает, что $15 000, которые вы получите за автомобиль сегодня, будут стоить $15 612 через два года. Если вы подождете два года, чтобы получить выплату в размере $15 500, то потеряете $112 в виде процентов, которые вы могли бы получить за это время. При инвестициях с более высокой доходностью, таких как акции или недвижимость, упущенные возможности будут еще больше.

Хотя вы, вероятно, не будете регулярно использовать эту формулу для расчета будущей стоимости вручную, она дает вам представление об альтернативной стоимости денег сегодня по сравнению с деньгами завтра. Это может помочь вам принимать более правильные финансовые решения в будущем.

Например, составляя бюджет, помните, что ваши ежегодные расходы будут расти из-за стоимости денег с учётом фактора времени. В качестве доходности обычно используется уровень инфляции.

В прошлом году мы наблюдали, как стоимость денег с учётом фактора времени вступает в игру, когда резко выросли цены на аренду жилья и продукты. Если не учитывать стоимость денег с учётом фактора времени в расходах, можно не уложиться в бюджет.

Формула расчета стоимости денег с учётом фактора времени показывает, что деньги растут только благодаря инвестициям. Откладывание инвестиций – это упущенная возможность приумножить свое богатство.

Подведем итог

Стоимость денег с учётом фактора времени – это важная концепция, которую необходимо понимать в сфере личных финансов. Она может помочь вам решить, какую сумму заложить в бюджет, оценить предложение о работе, понять, выгодна ли ссуда, и помочь вам откладывать деньги на будущее. TVM показывает, почему ваши деньги со временем теряют ценность из-за инфляции.

Примените формулу TVM к любым имеющимся у вас кредитам, чтобы определить, что лучше – выплатить их или инвестировать. Вы также можете использовать ее, чтобы увидеть, как увеличение ваших пенсионных взносов может повлиять на будущую стоимость ваших денег. Это отличный инструмент, который дает вам информацию, которая поможет вам принимать более разумные финансовые решения.